JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

הסימנים שיעידו: אתה מפקיר את עתידך

כמה אתה יודע על החיסכון הפנסיוני שלך?

הסימנים שיעידו: אתה מפקיר את עתידך איציק אסטרייכר
ספטמבר 04
09:30 2016

לאורך שני עשורים העבירה מדינת ישראל את השליטה על החיסכון הפנסיוני של אזרחיה לידי האזרח עצמו – והוא ורק הוא אמור לדאוג לפרנסתו לאחר שיפרוש מעבודה. העברת השליטה לאזרח מחייבת קבלת החלטות של החוסך עצמו בקשר לתכניות הפנסיוניות שלו, החלטות בעלות השלכות מרחיקות לכת על יכולתו הכלכלית לאחר שיפרוש מעבודה. האם אתה באמת דואג לעתידך – ובעקיפין גם לעתיד ילדיך (דאגה לעצמך משמעותה שלא תהיה לנטל כלכלי על ילדיך כאשר תזדקן)? מאמר זה סוקר שמונה סימנים ומציג שאלות אשר מענה עליהן ילמד אותך אם נכשלת וזנחת את הדאגה לעתידך.

  1. האם אתה פותח את הדו"חות התקופתיים של קרן הפנסיה?

מדי רבעון ומדי שנה מחויבת חברה המנהלת את קופת הגמל או קרן הפנסיה או ביטוחי המנהלים שלך לשלוח אליך דו"ח המשקף את הפעילות בחשבונך. הדו"ח מציג לחוסך מידע על הפקדות שביצע ונרשמו לזכותו, רווחים שהניבו ההשקעות, דמי הניהול שנגבו מן החשבון וכדומה. זהו מידע חשוב ובעל ערך אשר אמור לאפשר בדיקה, ביצוע השוואות, סקר שוק וקבלת החלטות לשיפור המצב.

  1. האם אתה יודע אם ההפקדות שלך נכנסות לקופת גמל, לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים?

כשכיר הנך מפקיד לתכנית פנסיונית מדי חודש, כעצמאי הנך מבצע הפקדות על פי עצות של רואה החשבון שלך כדי לזכות בהטבות מס. אך האם אתה יודע לאיזו תכנית אתה מפקיד? מה ההבדל בין התכניות? מה כל אחת תעניק לך? אם אתה לא יודע לאן אתה מפקיד – כיצד תבחן אם החיסכון נעשה לתכניות המתאימות לך?

  1. האם אתה בחרת את קרן הפנסיה שבה אתה מפקיד?

כבר לפני למעלה מעשור ניתנה לכל עובד זכות הבחירה לחסוך בכל קרן פנסיה או קופת גמל שבה יחפוץ. האם ניצלת את זכות הבחירה או הצטרפת לקופה על פי הנחיות המעסיק שלך או סוכן הביטוח שלו?

  1. האם אתה יודע כמה אתה משלם על התכניות הפנסיוניות שלך?

חיסכון בקופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מלווה בתשלום דמי ניהול, הנגבים מהחשבון שלך בקופה. לגובה דמי הניהול השפעה עצומה על הכספים שתחסוך לגיל הפרישה. דמי הניהול הם המחיר שאתה משלם. השוואת מחירים ומו"מ אינן מילים זרות או אסורות לשימוש ויישום בהקשר לחיסכון הפנסיוני שלך.

  1. האם אתה בודק שהפקדות שאתה מבצע מהמשכורת או מחשבון העו"ש שלך אמנם נרשמות בחשבון קופת הגמל שלך?

עצם רישום הניכוי בתלוש השכר או שורת המינוס בתדפיס חשבון הבנק שלך לטובת קרן הפנסיה אינם מעידים שהכספים אכן נרשמו שם לזכותך. החוסך חייב לבדוק שאמנם כך הוא.

  1. האם אתה בודק את הדואר המתקבל מקופת הגמל שלך?

חברה לניהול קופות גמל נדרשת, על פי ההסדר החוקי, להודיע לחוסכים על פעולות מוגדרות שהיא מבצעת, ולא אחת מדובר בפעולות שאמורות להדליק נורה אדומה אצל החוסך. למשל, כדי להעלות דמי ניהול בחשבון קופת גמל החברה נדרשת להודיע לחוסך בכתב, לפחות 60 יום מראש. קבלת הודעה, אי פתיחת המעטפה, העדר מעורבות מצד החוסך – כל אלה משמעותם יותר דמי ניהול ופחות חיסכון בפנסיה.

  1. האם אתה נוהג למשוך פיצויים כאשר אפשר?

מאז 2008 חובה על מעסיק להפקיד למרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה על שם העובד. בעת החלפת מקום עבודה נוצרת הזדמנות למשוך את כספי הפיצויים במזומן (להבדיל מכספי התגמולים), אבל לפעולה זו השלכות כבדות משקל על העתיד הפנסיוני שלך – הן הקטנת קצבת הזקנה שתעמוד לזכותך בפנסיה והן בזבוז של אפשרות לקבל קצבה פטורה ממס. משיכת פיצויים לפני גיל הפרישה, גם כאשר יש אפשרות כזו, עלולה לסכן את עתידך הכלכלי.

  1. האם גלשת ב"הר הכסף" ? האם בדקת את מצבך הפנסיוני באמצעות המסלקה הפנסיונית?

כספים רבים מופקדים בתכניות פנסיוניות ללא דורש, והזכאים לכספים אינם מודעים להם. עבדנו, הפקידו לזכותנו כספים בקופת גמל או קרן פנסיה, החלפנו עבודה, שכחנו. כדי לקבל תמונה אמתית על כל התכניות הפנסיוניות של כל אדם בישראל יזם משרד האוצר את הקמת המסלקה הפנסיונית. באמצעות הזדהות על ידי כרטיס אשראי תיתן המסלקה מידע מקיף על כל קופות הגמל, קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקרנות ההשתלמות שבהם יש כספים על שמך. אתה עשוי להיות מופתע ממה שתגלה.

על המחבר / המחברת

Avatar

איציק אסטרייכר

יו"ר דירקטוריון של חברת הגמל הדיגיטלית-אינטרגמל. יועץ ומרצה בתחומי הפנסיה והכלכלה. בעבר מנכ"ל חברות לניהול קופות גמל וקרנות פנסיה.

12 תגובות

  1. אשר מור
    אשר מור ספטמבר 04 2016, 09:47
    אם אני עובר קופה

    איך אני מוצא סוכן שיקח אחריות? אין לי היום בעצם סוכן

    השב לתגובה
  2. אליהו בורוכוב
    אליהו בורוכוב ספטמבר 05 2016, 09:37
    דברים חשובים

    הדבר נוגע כמעט לכול אחד. בימים הקרובים אפרסם כאן המלצה והסבר על חידוש בתחום החיסכון לפנסיה שעשוי לעזור להרבה אנשים.

    השב לתגובה
  3. נעמן טנא
    נעמן טנא ספטמבר 06 2016, 13:32
    צריך לחנך בנושא את הצעירים

    זה אינטרס של המדינה ושל כל אדם בנפרד

    השב לתגובה
    • איציק
      איציק ספטמבר 06 2016, 20:59
      חינוך פיננסי ופנסיוני

      נכון אבל כדאי שכל אחד ייקח אחריות על עצמו ולא ימתין לחינוך שהמדינה תספק

      השב לתגובה
  4. נטע י.
    נטע י. ספטמבר 07 2016, 09:04
    הבעיה עם הרבה עצמאיים

    במסגרת תרגילי הדיווח והמס הם פןגעים בפנסיה. נדמה להם שהם חוסכים ובסוף הדרך הם מפסידים.

    השב לתגובה
  5. אבי רוזנטל
    אבי רוזנטל ספטמבר 07 2016, 10:14
    שאלה נוספת

    מאמר פשוט ברור וחשוב. חסרה לי שאלה אחת נוספת: האם אתה יודע על חסכונות פנסיוניים נוספים ממקומות עבודה קודמים?
    לאחרונה שונה החוק והחברות המנהלות חיסכון פנסיוני חיבות להציע לחוסכים בהן לאחד חסכונות פנסיוניים קודמים עם הנוכחי. זה לא יעזור למי שלא פותח את הדואר שאותן חברות שולחות לו.

    השב לתגובה
    • איציק
      איציק ספטמבר 07 2016, 11:47
      מסלקה פנסיונית

      אבי, יש אפשרות לכל אזרח לגלוש באתר של המסלקה הפנסיונית ולבקש לקבל מידע על כל חסכונותיו. הדיווח שתקבל דרכם יכלול את כל המידע.איחוד חשבונות שלגביו אתה כותב מתייחס לקרנות פנסיה חדשות בלבד

      השב לתגובה
  6. מיכאלה ב.
    מיכאלה ב. ספטמבר 07 2016, 23:08
    פנסיה טובה רק היכן שהוועדים שולטים

    במקומות אחרים הפנסיה לא מספיקה לרמת חיים סבירה

    השב לתגובה
    • איציק
      איציק ספטמבר 08 2016, 21:10
      פנסיה תחרותית

      הי מיכאלה, לאו דווקא. ודאי לאחר פרסום תוצאות מכרז הפנסיה שמשרד האוצר ניהל. מכרז שקבע מחירים נמוכים מאוד, חסרי תקדים. אפילו נמוך מכל מחיר שהושג על ידי כל גוף עד כה

      השב לתגובה
  7. נ.
    נ. ספטמבר 08 2016, 17:42
    עד איזה שלב אפשר לעבור מקרן פנסיה לאחרת

    גם אחרי שכבר מקבלים פנסיה?

    השב לתגובה
    • איציק
      איציק ספטמבר 08 2016, 21:13
      פנסיה

      הי, כיום ניתן להעביר כספי פנסיה מחברה לחברה בכל עת עד שמתחילים לקבל פנסיה מהקרן. כיום לקוח שהחל לקבל קצבת זקנה "כלוא" בקרן. אבל במשרד האוצר מתכוונים לשנות זאת. כדאי לעקוב.

      השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בחשבונאות ומיסים

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!