JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

בדק בית בחשבון הבנק

עצות להתנהלות נבונה מול הבנק לקראת השנה החדשה

בדק בית בחשבון הבנק צילום: Sergio Ortega en.wikipedia.org
דצמבר 13
14:37 2014

2015 בפתח, וזה הזמן לבדוק את חשבון הבנק שלכם. כן כן, גם הוא צריך ריענון. לקראת השנה החדשה, הנה כמה עצות לבנקאות נבונה:

מומלץ להוציא את המסמכים שברשותכם – אם יש לכם – ולבדוק את כל הפרטים. חשוב שיהיה לכם העתק חתום על ידי הבנק, כולל תאריך חתימה, מכל המסמכים הרלוונטיים.

בדקו את מסמכי פתיחת החשבון – על מה חתמתם? מי חתום? אולי יש לשנות את מורשי החתימה בחשבון? ואולי רצוי לתת ייפוי כוח לאחד מקרוביכם? לא טוב היות האדם לבדו, וזה נכון גם לגבי חשבון הבנק שלכם. ייתכנו מצבים – חולי חלילה, ולהבדיל נסיעה ארוכה לחו"ל – שבהם לא תוכלו לפעול בצורה תקינה ללא חתימות מעודכנות בבנק. כדאי להסדיר את העניין, ויפה שעה אחת קודם.

אם כבר יש לכם ייפוי כוח כל שהוא, שימו  לב – האם הוא בתוקף? האם יש לשנותו?

אם יש לכם חשבון משותף – של בעל ואישה או של עסק – בדקו אם חתמתם על טופס אריכות ימים.

כאשר פתחתם חשבון מן הסתם חתמתם על מסגרת אשראי לחשבון. עכשיו הזמן לשאול – האם יש צורך לשנות אותה? להגדיל? להקטין? עניין זה חשוב ביותר להתנהלות שקטה במערכת היחסים שלכם עם הבנק.

חשוב לבדוק ביטחונות שהעמדתם לטובת הבנק. אולי הסתיימה הלוואה אך השיעבוד לא שוחרר? זה יכול להיות נכס, רכב, פיקדון וכדומה. ואולי לקראת הפעילות בשנה הקרובה יש לשנות את הביטחונות כליל?

אם יש לכם הלוואות בתוקף, ודאו שיש לכם העתק חתום על ידי הבנק, לכל מקרה שלא יבוא. כדאי לבדוק אם יש מקום להחליף את ההלוואה, לשנות אותה או למחזר אותה. אולי תוכלו להשיג תנאי החזר טובים יותר. אולי יגיע לכם סכום כסף ותרצו לבצע פירעון מוקדם או מוחלט. הדבר נכון במיוחד בנוגע למשכנתאות שלקחתם. אם כבר שילמתם את ההלוואה וסגרתם את החוב אין צורך במסמכים. זרקו לסל וחסל.

בדקו את העמלות שאתם משלמים – האם יש לכם הנחה? אם כן, בדקו מתי פג תוקפה. אולי יש לפנות לבנק כדי לחדשה. כמו כן, ייתכן שכנגד הנחה בעמלה שועבד לכם פיקדון, ואם אינכם זקוקים להנחה רצוי לשחרר את השיעבוד. בהתאם לפעילות הצפויה בשנה הקרובה, אולי אפשר לפנות לבנק לבקש הנחות בנושא מסוים. יכול להיות שכעת יש לכם ביטחונות אך במהלך השנה הם ייעלמו…

מכאן אנו מגיעים לנושא תזרים המזומנים שלכם – משקי בית ובוודאי עסקים חייבים לבנות את תזרים המזומנים שלהם לשלושה חודשים מראש לפחות. ניהול תזרים מזומנים יקנה לכם שליטה בכל הקורה בחשבון הבנק ויעזור לכם מאוד במערכת היחסים שלכם עם הבנקאי.

אשר לכרטיסי האשראי שבידכם – כמה יש לכם? האם אתם משתמשים בכולם? האם אתם באמת צריכים אותם? שימו לב כי לכל כרטיס יש מסגרת אשראי שכנגדה אתם מחויבים להפקיד ביטחונות בבנק. ייתכן שתיווכחו לדעת כי הכרטיסים אינם מנוצלים או לחלופין שאתם משתמשים בהם במסגרות נמוכות בהרבה מהניתן. אולי יש מקום להקטין את מסגרת כרטיס האשראי? פעולה זו תאפשר לכם לשחרר ביטחונות.

והנה הגענו לפנסייה שלכם – יש לכם? בדקו את הפקדות המעביד ואת דמי הניהול. אולי שווה לנייד? האם יש לכם ריכוז של כל החשבונות שצברתם בכל הקופות השונות  במהלך תקופת עבודתכם? כדאי לבדוק, בייחוד אם החלפתם מקומות עבודה במהלך השנים. אולי יש מקום לצמצם קופות ולהעביר כספים כדי לזכות בוותק ולצמצם דמי ניהול? נוסף לכך, בדקו באילו מסלולי השקעות מנוהל כספכם, והחליטו אם ברצונכם לשנות אותם.

חשוב ביותר – לקראת סוף השנה הבנקים מציעים הלוואות נוחות ביותר להפקדת כספים בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל. זה משתלם גם מבחינת מיסוי – נושא שכלל לא נגעתי בו כאן.

בדקו את הפיקדונות שברשותכם – מתי זמן הפירעון? אולי תוכלו לפרוע הלוואות שונות שלקחתם, כולל משכנתא. גם פירעון חלקי יקטין את ההוצאות החודשיות שלכם.

בנושאים המורכבים – פנסייה, משכנתאות, תזרים מזומנים, חיסול מלאי בעסקים, מכירות בהנחות להזרמת מזומנים לעסק, גביית חובות, דחיית תשלומים – רצוי לקחת ייעוץ מקצועי, שעשוי להשתלם ולחסוך לכם כסף רב.

על המחבר / המחברת

Avatar

יגאל דודזון

ניסיון של 35 שנים בתפקידי יעוץ וניהול בבנק גדול. יועץ פיננסי, עם התמחות בעסקים קטנים ובינוניים.

2 תגובות

  1. אבי רוזנטל
    אבי רוזנטל פברואר 07 2016, 15:44
    להרחיב בנושא סעיף אריכות ימים

    נדמה לי שקוראים רבים אינם מבינים מה זה סעיף אריכות ימים בחשבון משותף ולכן היה ראוי לפרט יותר בעניין חשוב זה. זהו סעיף הנוגע ליכולתם ל בעלי חשבון להמשיך לפעול בו כאשר אחד מבעלי החשבון נפטר. אם אני זוכר נכון, חתימה על טופס כפי שהמלצת, תקפה למספר שנים ואחרי כן יש לחדש אותה.

    השב לתגובה
  2. יגאל דודזון
    יגאל דודזון פברואר 08 2016, 23:18
    סעיף אריכות ימים

    תודה על שאלתך
    כאשר חותמים על המסמך הנדון יוכל הנשאר בחיים להמשיך לנהל החשבון . בכל מקרה יחוייב להמציא צו קיום צוואה כדי שיוכל להשתמש בכל הכספים שבחשבון. הבנק מצידו מדי כמה שנים מבקש לחדש החתימה על מסמך זה לצורך עידכון.

    השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בחשבונאות ומיסים

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!