JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin
  • ראשי » 
  • כלכלה
  •  » הבנקים בישראל – מערכת עושק ברישיון

הבנקים בישראל – מערכת עושק ברישיון

מי מפקח על שיעורי הריבית הרצחניים בבנקים

הבנקים בישראל – מערכת עושק ברישיון איור: pixabay
אוקטובר 29
13:00 2014

ניסיתם בזמן האחרון לקבל אשראי מהבנק או לחלופין להפקיד כסף פנוי בפיקדון בנקאי? בוודאי לא יכולתם שלא להבחין בפער העצום בין ריבית החובה לריבית הזכות. הפקדה של כמה מאות אלפי שקלים בפק"מ תזכה אתכם במקרה הטוב בריבית של 0.15% לשנה. כלומר כ-25 ש"ח לחודש בפיקדון של 200 אלף ש"ח. לעומת זאת, אם תבקשו אשראי בסכום דומה תשלמו ריבית אפקטיבית של כ-10% לשנה (פריים + 8%, 10%, 12%) קרי: 1,666 ש"ח. פי 66 מריבית הזכות! וזה עוד לפני שלל עמלות שגובה הבנק סביב הענקת האשראי, כגון עמלת מסגרת, עמלת פתיחת תיק, הרמת הלוואה, עמלות פעולה ועוד כיד היצירתיות של פקידי הבנק.

בראיית מאקרו, תפקידם של הבנקים הוא ללוות כספים מהציבור הרחב בדרך של פיקדונות מצד אחד, ולתת הלוואות לכל דורש בסקטור הפרטי או המסחרי מצד שני, וכל זאת ברישוי ובפיקוח של הבנק המרכזי. כמובן שחייב להיות פער כלשהו בין ריבית הזכות לבין ריבית החובה, שישמש לכיסוי עלויות התפעול וליצירת הרווחיות של הבנק.

אולם מערך סחטנות הריבית של הבנקים אינו יודע שובע. בהלוואה שלעיל מרוויח הבנק בצירוף כל העמלות למעלה מ-20 אלף ש"ח לשנה, וכיוון שיש הלוואות כאלה במיליארדי ש"ח, רווחי הבנק מרקיעים שחקים ומאפשרים משכורות עתק למנהלים והיכלי שיש ובדולח בסניפים.

הכיצד טחו עיניהם של המפקחים על הבנקים ושל בנק ישראל מראות את היקף העושק והגזל של עם ישראל בידי הבנקים? מרבית המשפחות במשק הישראלי לוות מהבנקים במסגרות אשראי (אוברדראפט) או בהלוואות קצרות מועד למימון צרכיהן השוטפים. באותה המידה גם עשרות אלפי עסקים קטנים, הזקוקים לאשראי למימון פעילותם העסקית. וכך אלה וגם אלה נתונים לחסדיהם של הבנקים, המתעמרים בהם בשיעורי ריבית ובעמלות הגובלים בשחיתות. ואין פוצה פה ומצפצף.

לאחרונה הופיעו ניצני יזמות שטרם הבשילו של גופים מסחריים/פיננסיים המוכנים לשלם ריבית הוגנת למפקידים, ולחייב לווים בריבית הגיונית המגלמת פער מצומצם ביותר לכיסוי עלויות התפעול. לדוגמה טווח של 4%–6% בין לווה למלווה. אך עוד חזון למועד.

בנק ישראל כבול בדאגה אובססיבית ליציבות הבנקים, וזה גם תפקידו. אולם מתקבל הרושם שהמפקח על הבנקים עושה לעצמו "חיים קלים" כאשר הוא מאפשר לבנקים לחייב את הציבור בריביות מטורפות, עם פערי תיווך מופרזים עד כדי עושק הציבור.

שיעור ריבית בנק ישראל נמוך היום באופן מיוחד, 0.25% לשנה ובצירוף המרווח הבין-בנקאי של 1.5% (סוג של מרווח לבנק) מגיע לריבית פריים העומדת היום על 1.75% לשנה. בהחלט הזדמנות מצוינת להורדת ריבית החובה לציבור ולעסקים לרמות של 3%–4% ועדיין ליהנות מרווחיות בנקאית נאותה.

אבל הבנקים ? למה שיעשו זאת אם ניתן להרוויח ריבית אסטרונומית באישור הפיקוח על הבנקים?

ממעקב שערכתי על שיעורי ריבית החובה, ככל שבנק ישראל הוריד את הריבית, כך העלו הבנקים את המרווח שלהם, כך שלמעשה ריבית החובה ללקוחות לא ירדה ולעתים אף עלתה, בטענות של מקדמי סיכון שהם מייחסים ללקוח.

לו בנק ישראל היה מאמץ את טכניקת דירוג האשראי גם ללקוחות פרטיים ומסחריים (ולא רק לחברות בבורסה) ניתן היה לצמצם באופן משמעותי את סיכוני הבנק מול הלקוח, ולהימנע מעושק הריבית. אם לכל לקוח יהיה דירוג אשראי (Credit Record) הגלוי וידוע לכל הבנקים, ידע כל בנק למי כדאי לתת הלוואה ולמי לא, בפרמיית הסיכון המתאימה לאותו הלקוח, ואף תיווצר תחרות בין הבנקים על הלקוחות הטובים. כתוצאה ייווצר שוק משוכלל של מלווים ולווים הפועלים בסביבת סיכון נמוכה.

אולם תחרות היא מילה גסה בשפת הבנקאות. הבנקים אינם מעוניינים בתחרות שתפגע בשיעורי הרווחיות הגבוהים שלהם, ובנק ישראל איבד מזמן את רגישותו לצורכי הציבור. ואנחנו, ציבור הלקוחות, נמשיך לשלם ריבית קצוצה על הלוואות ולקבל ריבית זבל על פיקדונות. ועל זה כבר אמר הנביא ישעיהו (ישעיהו מ, ז): "אכן חציר העם".

 

על המחבר / המחברת

שלום רימון

שלום רימון

עורך מדור: כלכלה. כלכלן ומוסמך במנהל עסקים (MBA). בעבר: כלכלן ראשי בקונצרן גדול, סמנכ"ל כספים בחברה ציבורית, מנהל קונצרן בחו"ל. כיום: איש עסקים, בעלים ומנהל חברות, ויזם סטארט-אפ.

2 תגובות

  1. השואל
    השואל אוקטובר 30 2014, 07:50
    למה?

    למה כל הצרות האלה קורות לנו?למה אין כאן תחרות חופשית?למה מה שנכון בכל מדינה נורמלית לא יכול להיות גם כאן?הרי גם במדינות האחרות אנשים לא עושים מהפכות.

    השב לתגובה
    • שלום רימון
      שלום רימון Author נובמבר 13 2014, 18:01
      תשובה לשואל

      זו לא המדינה וגם לא הממשלה, זה פשוט…..אנחנו.
      כפי שכתבתי במאמר "שתיקת דור הכבשים", אנחנו מאפשרים לחבורת "תחמנים" שמנהלת את המדינה לעשות כעולה על רוחם, ושותקים כמו כבשים תועות. אנחנו, ובמיוחד הדור הצעיר, שלדעתימשלם את המחיר, פשוט מקבלים את כל הגזירות בהכנעה. את מחירי הדיור המטורפים, את ריבית העושק, את יוקר המחייה, את המיסוי הכבד….להמשיך?
      פני הדור כפני מנהיגיו: נשיא אנס, ראש ממשלה (אולמרט) מושחת, שר אוצר (הירשזון) גנב, רבנים לוקחי שוחד ומעלימי מס….ואנחנו שותקים.

      השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בכלכלה

יתר המאמרים במדור