JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

ביטוח = שוק?

לעתים כדאי להתמקח על מחיר הביטוח, לעתים אסור לחסוך

ביטוח = שוק? צילום: GNU Free Documentation License
פברואר 16
12:02 2014

בשוק הביטוח בישראל קיימים על המדף שלושה מוצרים בסיסיים (כמו "לחם אחיד"), שעל פי חוק זהים בהיקף הכיסוי הביטוחי. השלושה הם: ביטוח רכב (פרטי ומסחרי עד 3.5 טון), ביטוח רכב חובה וביטוח דירה. הכיסוי בשלושת המוצרים האלה זהה בכל חברות הביטוח, אף שהחברות השונות מעניקות הרחבות כיסוי לקהלי לקוחות מסוימים, וכדאי לבדוק גם את ההיבט הזה בהצעות המחיר לביטוח.

משום שהכיסוי הבסיסי, מה שהמבוטח באמת צריך, זהה בכל החברות, עיקר הדיון והמקח נסב סביב המחיר. בכל חברת ביטוח יושב אקטואר, שכל תפקידו הוא לאמוד את הסיכון על כל מרכיביו ולקבוע את מחיר הסיכון, כלומר את הפרמיה שעל הלקוח לשלם בגינו. אלא מה? אף שהאקטוארים בכל החברות ניזונים מנתוני התביעות על בסיס עקרון המספרים הגדולים, נתונים שאמורים להיות דומים אם לא זהים, גם כאן עובד הכלל "כשם שפרצופיהם שונים כך דעותיהם שונות". ועוד איך שונות. וכך קורה שבין שני לקוחות בעלי נתונים דומים הגרים בשכנות, שיש להם רכב זהה והם נוסעים את אותם המרחקים, יכולים להיות הבדלים של מאות ואלפי (!) שקלים בפרמיות שהם משלמים עבור אותו ביטוח. זה יכול לקרות אם הם מבוטחים בחברות ביטוח שונות, אך למרבה הבושה גם אם הם מבוטחים באותה חברת ביטוח. לכן, חשוב ונכון לבחון היטב את מחיר הביטוח המוצע עבור רכישת ביטוחים בסיסיים אלה – רכב, רכב חובה ודירה.

המצב שונה לחלוטין בכל תחומי הביטוח האחרים. בכל סוגי הביטוחים העסקיים חשוב יותר מה אתה קונה מאשר המחיר שאתה משלם. נכון, אפשר להוזיל את מחירי הביטוח על ידי צמצום היקף הכיסוי הביטוחי, על ידי הגדלת סכומי ההשתתפות העצמית ועוד "פתרונות" שלא בטוח בכלל שכדאיים למבוטח. הדבר החשוב הוא שברגע הקובע, המבוטח לא יצטער מאוד שזה מה שמכרו לו. שלא ייווצר מצב שברגע גורלי של תביעה המבוטח ישמע סיפורים כגון: "טוב, היה כיסוי רחב יותר שלא רצית לקנות מטעמי חסכון…." המחיר אינו הבסיס להחלטה נכונה בכל הנוגע לביטוח עסקים, אלא מה מקבלים בעבור המחיר שמשלמים.

בביטוחי חיים, סיעוד, בריאות – גם כאן יש להקפיד הקפדה יתרה. מחירי הביטוח בענפים אלה די דומים ודי נוקשים. במקרים שהלקוח לוחץ על הורדת מחיר, וכאשר הסוכן רוצה מאוד למכור לו את הפוליסה, עלול הסוכן להתפתות ו"לעגל פינות" בטופס הצעת הביטוח ובשאלון הצהרת הבריאות. במקרה כזה הפרמיה עשויה, אולי, להיות זולה יותר, אולם טעמו המתוק של החיסכון יהפוך באחת לטעם מר כאשר יתקבל מכתב דחייה לתביעה. ובלי כל קשר למחיר, אני ממליץ לכל אחד לעבור ברגע של פנאי על הפוליסות, ולראות מה באמת ציין שם בטופס הצעת הביטוח ובהצהרה שהצהיר, רק כדי שלא תהיינה הפתעות דווקא ברגע שהפתעות ממש לא רצויות בו.

על המחבר / המחברת

שמואל נבו

שמואל נבו

פעיל בתחום הביטוח 40 שנה בתפקידים בכירים בחברות מרכזיות בענף. בעברו, היה מרצה בכיר במכללה לביטוח וחבר בפורומים שונים בנושאי ביטוח.

תגובה אחת

  1. משה
    משה פברואר 17 2014, 10:52
    ביטוח זה הכי שוק שיכול להיות

    בוודאות

    השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בביטוח

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!