JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

מהו ביטוח? (בקליפת אגוז)

יסודות ועקרונות בעולם הביטוח

מהו ביטוח? (בקליפת אגוז) שמואל נבו
ספטמבר 18
09:30 2016

העניין כולו החל אי שם במאה ה-12, כשהיה צורך לדאוג לאניות שהפליגו בים, למקרה שלא תגענה לתום ההרפתקה הימית. היה זה מעין "ביטוח הדדי" שבו נזק של יחיד מחולק על פני רבים.

היה, אמרנו? גם היום זהו המצב, אלא שהוא מנוהל על ידי חברות ביטוח ומערך ביטוח שלם. מהמאה ה-12, שבה אנו מכירים את הביטוח הימי, ועד לאמצע המאה ה-17 לא נוסף שום נושא לתחום הביטוח. רק לאחר השרפה הגדולה שכילתה את לונדון בשנת 1666, חשב מישהו שכדאי לפתח את נושא ביטוח האש. מאז ועד היום שוק הביטוח אינו קופא על שמריו, ואנו נחשפים לסוגי ביטוח חדשים ונוספים, בהם כאלה הגורמים לנו להרמת גבה, כמו חבויות של הטרדה מינית (בישראל נאסר סוג זה של ביטוח על ידי הפיקוח על הביטוח, אולם ניתן להשיגו בחו"ל), עלות ה"זכייה בפרס על קליעה מוצלחת, אחת, לסל", נזקי סייבר ופשיעות מחשב ועוד כהנה וכהנה.

הביטוח מוסדר בישראל, ברגולציה שרק הולכת ומתגברת. ענף הביטוח פועל מכוח החוק והפיקוח על הביטוח. החוק והתקנות קובעים מה הוא סיכון הניתן לביטוח ומה איננו, מי רשאי למכור ביטוח, מי רשאי להיות מבטח, כיצד מנסחים את חוזי הביטוח (הפוליסות), כיצד משלמים תביעות בגין מקרי ביטוח, הנהלים בביטוח-משנה ועוד.

חברות הביטוח פועלות ברובן באמצעות סוכני ביטוח. סוכני הביטוח מתווכים עסקות ביטוח, או במלים אחרות: מוכרים ללקוחות פוליסות ביטוח בענפי הביטוח השונים, ומקבלים עמלה מחברת הביטוח. מערך המכירות הוא כזה שסוכני הביטוח מוכרים בדחיפה את רוב סוגי הביטוח. תפקידה של חברת הביטוח הוא לדאוג לפיזור הסיכון. משפחה שדירתה תעלה באש לא תוכל, כנראה, לקום מהנזק בכוחות עצמה. חברת הביטוח, שמנהלת את פיזור הסיכונים, תשלם למבוטח בגין השריפה ותאסוף את הכספים מהמבוטחים האחרים, מביטוחי המשנה בחו"ל ולעתים גם מן הגורמים שגרמו לשריפה.

ענפי הביטוח הם רבים ומגוונים: ביטוחי חיים ותאונות, ביטוחי חבויות ואחריות, ביטוחי רכוש כמעט לכל סוג רכוש, ביטוח אוספי אמנות, ביטוח כלי טיס וכלי שיט, ביטוחי יבוא/יצוא, ביטוח רכוש וחבויות של כלי רכב מכל הסוגים, ביטוח נסיעות לחו"ל, ביטוחי בריאות ומחלות וביטוח סיכונים מיוחדים כיד הדמיון.

ביטוח הוא שפה. כמו בכל תחום אחר, צריך להכיר את המונחים ואת דרך ההתנהלות בענף הביטוח. המבחר העצום של סוגי הביטוחים והפוליסות המוצעים בשוק הביטוח כמעט מחייב את המבוטחים לפנות לבעל מקצוע שידע להדריך אותם בתחום. חשוב מאוד להסתמך על סוכן מקצועי ואמין ששמו הטוב הולך לפניו. לא קל לדעת מיהו "מקצועי ואמין", והאמון הולך ונבנה עם הניסיון במשך השנים.

להקלת סוגיה זו אפשר להשתמש באנשי מקצוע המגדירים את עצמם "יועצי ביטוח". כדאי לברר קודם שיועץ הביטוח אינו נושא גם בכובע של סוכן ביטוח, שהרי במקרה כזה אמינות הייעוץ קצת מוטלת בספק… יועץ ביטוח עצמאי שאינו סוכן ביטוח יבדוק מה הם צורכי הביטוח הספציפיים של המבוטח וייתן בידו סקירה של הסיכונים שעליו לבטח, ולאחר מכן יוכל המבוטח לפנות לכל סוכן ביטוח שיבחר ולהכתיב לו את רצונותיו המדויקים.

המדינה דאגה לכך ש"מוצרי היסוד" בביטוח – ביטוחי רכב ודירה – יהיו מנוסחים באופן אחיד על פי הוראות החוק. אולם גם בתחומים אלה הנוסח ה"אחיד" הוא נוסח מזערי וחברות נוהגות להרחיב את הביטוחים בהטבות שמעבר למינימום הנדרש, כך שגם אלה מצריכות ידע ובחירה.

הביטוח לא נועד לפתור בעיות של קיר רטוב מצנרת או גניבה פשוטה של אופניים. סיכונים אלה, אף שהם הנפוצים, הם רק פתרונות שבשוליים. הסיכון האמתי שצריך לעמוד לנגד עיני מי שרוכש ביטוח הוא האסון ה"מפחיד", הקטסטרופה, האירוע שבלי הביטוח הוא לא יוכל להשתקם ממנו. ואם זה מה שהמבוטח יבקש, גם מחיר הביטוח יהיה סביר וגם תנאי הביטוח יהיו נוחים יותר.

במאמר כללי קשה להסביר "מהי פוליסה טובה" ומהו הכיסוי הנכון והמתאים. כדי לבחור את הביטוח הנכון, תחילה יש לבדוק מה הם הסיכונים שיש לנהל. ואת זה כדאי להשאיר לאנשי מקצוע, בדיוק כמו בכל תחומי החיים האחרים.

על המחבר / המחברת

שמואל נבו

שמואל נבו

פעיל בתחום הביטוח 40 שנה בתפקידים בכירים בחברות מרכזיות בענף. בעברו, היה מרצה בכיר במכללה לביטוח וחבר בפורומים שונים בנושאי ביטוח.

10 תגובות

  1. סטודנט תעו
    סטודנט תעו"נ ספטמבר 18 2016, 18:36
    נושא חשוב מאד

    שלא מלמדים אותו כמעט בכלל למנהלי העתיד וגם מפתיע שלא כותבים עליו הרבה

    השב לתגובה
  2. לימור נ.
    לימור נ. ספטמבר 19 2016, 14:43
    רוב החברות מבטחות סיכונים טרוויטליים

    ןלא קטסטרופות כגון אובדן רווחים לתקופות ממושכות

    השב לתגובה
  3. ניר גולדמינץ
    ניר גולדמינץ ספטמבר 21 2016, 11:31
    הבעיה האמיתית

    מגלים שביטוח זאת בעיה רצינית רק כאשר באמת יש בעיה ואז זה כבר מאוחר מידי וחברת הביטוח תמיד שמחה להתחמק ולנצל פרצות.

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו Author ספטמבר 21 2016, 14:24

      תחום הביטוח הוא תחום מסחרי לכל דבר ועניין. מטרת הכתבות כאן באתר היא לעורר את תשומת הלב לפני ש"יש בעיה" ולפני ש"מאוחר מידי". כמו בכל תחום אחר, חל הכלל של "ייזהר הקונה". על מי שרוכש ביטוח לדעת מה הוא קונה ואצל מי………

      השב לתגובה
  4. טל צוברי
    טל צוברי ספטמבר 22 2016, 17:54
    יותר מידי אנשים עושים ביטוח לא הגיוני

    אנשים ובטח מנהלים חכמים צריכים להבין כי על ביטוח יש הרבה הוצאות ורווחים של חברות הביטוח. זה כסף שהנו הפסד למבוטח. כל מבוטח צריך לחשוב שחלק ניכר מהביטוחים מיותרים. גם אם יקרה הנזק, אפשר יהיה לעמוד בו. בקיצור מדובר בניהול סיכום. ואנשים לא חושבים כך אלא רצים לעשות כל ביטוח.

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו Author ספטמבר 22 2016, 17:58

      יתרה מזו. אנשים מקפידים לרכוש ביטוחים שבחלקם – מיותרים ואינם רוכשים את אלה שבאמת נחוצים…….

      השב לתגובה
  5. ס.
    ס. ספטמבר 28 2016, 17:19
    כמובכל הענפים גם הביטוח עובר מהפכה

    האינטרנט יכול היום לקצר התהליכים ולקשר ישר בין הלקוח ובין מי שנוטל הסיכון. למה צריך סוכנים? למה צריך מבטחים ומבטחי משנה. מי שנלחם לשימור המצב אלה האינטרסנטים השונים והם יודעים בדיוק למה.

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו Author ספטמבר 28 2016, 17:38

      האינטרנט הוא דבר מופלא. העובדה היא שחברות הביטוח הפועלות ישירות ללא סוכנים, לא עוברות את 20% מנתח השוק. כל עניין הביטוח הוא בעיקרון – פיזור סיכון. צריך להבין את המערכת כולה כדי לדעת מה תפקידו של כל "שחקן" על המגרש הזה, ובכלל זה "מבטחים" ו"מבטחי משנה" ועוד גורמים נוספים. אני לא מזהה מלחמה לשימור המצב ולדעתי האינטרס הגדול ביותר שמכשיר "הביטוח" יתקיים – הוא האינטרס של המבוטחים לא פחות מזה של המבטחים. אני לא בטוח שהבאת בחשבון את מגוון הסיכונים המקבלים פתרונות במסגרת הביטוח מלבד ביטוח הרכב והדירה, ואני מתכוון לסיכונים המסחריים, התעשייתיים וביטוחי החבויות למיניהם. לא חושב ש"דניה סיבוס" (למשל) תקנה ביטוח באינטרנט…………….

      השב לתגובה
      • נעמן
        נעמן מרץ 16 2017, 17:42
        הכל אפשר באינטרנט

        נהפוך הוא.באינטרנט אפשר ליצור כיסוי נכון ולמנוע קומבינציות. כאשר הכל נעשה דרך סוכנים עושים במישור של ביטוח חברות כל מיני טריקים.

        השב לתגובה
  6. מרים אבני
    מרים אבני פברואר 27 2018, 13:57
    ביטוח זה קודם כל לעשות כסף

    מאנשים שלא מבינים כלום ואפשר לעבוד עליהם. לקחת תעריפים גבוהים. להשתדל להמעיט בתשלום התביעות.

    השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בביטוח

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!