JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

טיול בהרי הכסף

צאו לחפש חשבונות נשכחים

טיול בהרי הכסף צילום: עמוס מרום he.wikipedia.org
אוקטובר 06
09:40 2016

פוסט זה אינו שייך למדור התיירות ולא מספר על טיול בהרים לא מוכרים. מדובר בתרומתי הקטנה והצנועה ל"שבוע המודעות הפיננסית", שעליו הכריז הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ושהתקיים בין ה-18 בספטמבר ל-22 בספטמבר 2016.

כשהייתי יועץ טרי לכלכלת המשפחה החשש העיקרי שלי היה מניתוח שגוי שלי שיוביל את המשפחה לפעול באופן שיזיק לה. החלטות ביחס לעתידם הכלכלי של משפחות ויחידים אינן עניין זניח. החלטות גרועות עלולות להביא לתוצאות הרסניות מבחינה כלכלית, ולא רק מבחינה כלכלית.

מהר מאוד למדתי שלא בכל המקרים איכות הניתוח שלי היא הגורם הקובע. באחד מהייעוצים הראשונים פעלתי "לפי הספר", בדיוק כפי שלימדו אותי בקורס. נאלצתי להוסיף דבר אחד שלא לימדו אותי: בקשה לסרוק כל מסמך המגיע מחברת הביטוח ולשלוח אותו אליי באמצעות דואר אלקטרוני.

כעבור כמה שבועות מצאתי בתיבת הדוא"ל שלי מסמך כזה. פתחתי אותו ומצאתי דיווח על ביטוח מנהלים מסולק (מסולק הוא המונח המקצועי לחיסכון פנסיוני שכבר אי אפשר להפקיד בו. הכספים שנצברו ממשיכים לצבור רווחים על פי תנאי החיסכון וניתן גם לפדותם על פי תנאי החיסכון). בפוליסה הזאת היו כמה מאות אלפי שקלים. המשפחה לא סיפרה לי על החיסכון הזה – ולא מזדון, אלא בגלל חוסר ידיעה.

למדתי שגם הניתוח הכלכלי הטוב ביותר עלול להוביל להחלטות שגויות כאשר הנתונים שעליהם הוא מסתמך אינם נכונים או אינם מלאים.

הסיפור הזה אינו ייחודי לאותה משפחה. למשפחות רבות אין תמונה מלאה של הנכסים הכלכליים שלהן. רבים אינם פותחים את הדיווחים התקופתיים ביחס לקופות הגמל, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים שלהם. בלי לפתוח אותם, הם אינם יכולים לדעת כמה כסף נצבר בחיסכון הפנסיוני שלהם ומהו הסכום המשוער של קצבת הזקנה שיקבלו בעתיד.

האם אתם מצפים מאדם שאינו יודע מה גובה החיסכון הפנסיוני הנוכחי שלו, שידע על קיומו של חיסכון פנסיוני מעבודה זמנית לפני 20 שנה? מובן שלא. אם יקבל דיווחים כאלה, גם אותם לא יפתח. ייתכן שלגוף המנהל את החיסכון הזה אין כתובת עדכנית שלו והוא אינו מקבל דיווחים כל שהם.

הכרתי משפחות שאינן יודעות מה מתרחש בחשבון הבנק שלהן: האם בני המשפחה ביתרת זכות גבוהה או ביתרת חובה גבוהה? על מה חייבו אותם ומה הסכומים שנכנסו ממקום עבודתם? הגדילה לעשות משפחה אחת שאמרה ליועץ לכלכלת המשפחה שאינה מבינה מדוע התקשר אליה פקיד בנק כועס. היועץ הבין מיד, משום שפתח את המכתב ששלח הבנק לפני השיחה – מכתב שבני המשפחה פשוט לא פתחו. במכתב נכתב שאם לא יקטינו את החריגה מהאוברדרפט באופן מיידי, הבנק ייאלץ לסגור את החשבון שלהם.

האם אתם חושבים שמי שאינו יודע מה קורה בחשבון הבנק הפעיל שלו ידע על קיומו של חשבון בנק לא פעיל שאולי נפתח לפני עשרות שנים? התשובה כמובן שלילית, אבל בחשבון הזה עשויים להיות סכומי כסף גבוהים. לרוב הם אינם נושאים ריבית כל שהיא.

מדוע לא לנצל את הקדמה הטכנולוגית של האינטרנט ולאפשר לאנשים לאתר כספים שלהם שאינם ידועים להם באמצעות אתר אינטרנט? זה בדיוק הרעיון של כל אחד מ"הרי הכסף", אבל נדרש שלב מקדים. צריך לבנות מאגר נתונים או גישה למאגרי נתונים המכילים את המידע הנדרש.

כשתבקשו מהחתול לחלוק את השמנת שעליה הוא שומר, הוא כנראה יסרב. בדומה, הגופים המחזיקים בכספים של אנשים שאינם מודעים לקיומם, אינם ששים לשתף את המידע עם כלל הציבור. רגולטורים צריכים לחייב אותם לשתף את המידע – משרד האוצר צריך לעשות זאת כאשר מדובר בחברות ביטוח ובתי השקעות, ובנק ישראל – כאשר מדובר בבנקים. לאחר הצעד הרגולטורי המתאים נדרש שלב הכנה טכני – בניית מאגר מידע המכיל את הנתונים ובניית מנועי חיפוש. צריך גם להבטיח שבעל הכספים (או יורשיו) יהיה היחיד שיכול לגשת למידע.

לאחר שהבנו את הצורך ואת דרך הפתרון העקרוני, נערוך טיול ב"הרי הכסף".

הר הכסף הראשון שנוצר היה "הר הכסף" של משרד האוצר. בהר הכסף תוכלו למצוא חסכונות פנסיוניים לא פעילים על שמכם כמו קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחי חיים עם חיסכון, קרנות השתלמות וכן פוליסות ביטוח למקרי מוות ללא חיסכון. את אותם נתונים תוכלו למצוא גם על שם קרוב משפחה שנפטר.

חשוב לדעת שלא תקבלו פרטים על החסכונות, אלא רק זיהוי של הגוף המנהל את אותם חסכונות או ביטוחים. המנוע מייצר הודעת דוא"ל אוטומטית לאותה חברת ביטוח או בית השקעות, ואליה אתם יכולים להוסיף טקסט. משרד האוצר מחייב את אותה חברה לשלוח לכם פרטים ביחס לחסכונות הנ"ל.

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הקים לאחרונה את "הר הכסף 2". באתר זה תוכלו למצוא חשבונות בנק לא פעילים על שמכם ועל שם קרוביכם שנפטרו. באופן דומה תוכלו למצוא פיקדונות לא פעילים שהבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליהם (אתם או קרוביכם שנפטרו) במשך חודשיים. חשוב להדגיש שתקבלו רק את פרטי הבנק שבו מתנהל חשבון או מונח פיקדון כזה, ולא את מספרו ואת סכום הכסף המונח בו. את המידע הזה תבררו ישירות עם הבנק. לפי בנק ישראל, נכון להיום קיימים כ-480 אלף חשבונות בנק ופיקדונות כאלה. מונחים בהם כ-9 מיליארד ש"ח. 1.3 מיליארד ש"ח שייכים לנפטרים.

ההר השלישי הוא "הר הביטוח" של משרד האוצר. ההר הזה בהקמה. על פי ההצהרה של שר האוצר והממונה על שוק ההון והביטוח, תוכלו לטפס עליו בתחילת שנת 2017. הר הביטוח יכלול מידע על מוצרי ביטוח שרכש הציבור בתחומים של רכב, דירה, בריאות וחיים. המבוטחים יוכלו לקבל מידע מרוכז על הביטוחים שלהם.

התועלת שעשויה לצמוח לציבור מ"הר הביטוח": ראשית, זיהוי כפל ביטוח וביטולו. ביטוחים כפולים הם ביטוחים של אותו אירוע בשתי פוליסות שונות. בתגובה לאירוע המבוטח לא יקבל פיצוי כפול אלא רק פיצוי מאחד המבטחים, או ששני המבטחים יתחלקו ביניהם בסכום הפיצוי. שנית, ביטול ביטוחים מיותרים – למשל ביטוח אובדן כושר עבודה לאדם שאינו עובד. שלישית, יכולת השוואת מחירים של מוצרי ביטוח דומים.

אתם מוזמנים להתחיל לטייל.

על המחבר / המחברת

אבי רוזנטל

אבי רוזנטל

עורך מדור: ברידג'. מורה וכותב מאמרים בירחון הישראלי לברידג'. יועץ ומאמן לכלכלת המשפחה. מוסמך בפסיכולוגיה ובוגר בסטטיסטיקה ובפסיכולוגיה. בעבר: יועץ, מרצה ומנהל במערכות מידע (IT).

6 תגובות

  1. פרחיה אשר
    פרחיה אשר אוקטובר 07 2016, 13:51
    מאמר מאד חשוב, תודה

    אבל רצוי שתסבירו איך בדיוק מוצאים הכספים באתרים ומה עושים אחרי שמאתרים הכספים

    השב לתגובה
    • אבי רוזנטל
      אבי רוזנטל אוקטובר 25 2016, 22:16
      מה עושים בכסף שמוצאים?

      פרחיה אשר, תודה על תגובתך.
      אתחיל בשאלה האחרונה שלה. לו הייתי עונה עליה הייתי מוכיח, שאיני איש מקצוע ראוי. מה עושים בכסף זו שאלה ספציפית לכל אדם או לכל משפחה. אין על זה תשובה אחידה בין השיקולים המשפיעים על ההחלטה: מצבו הכלכלי של מגלה הכסף ומצבה הכלכלי של משפחתו, גילו, גובה סכום הכסף שמצא, היעדים והחלומות של משפחתו שכרוכים בעלות כספית משמעותית וכיו"ב. השאלה הראשונה שלך היא שאלה טכנית. תשובה עליה תקבלי בכל אחד מאתרי "הרי הכסף". התשובות לא בהרח זהות בכולם.

      השב לתגובה
  2. יפתח שלם
    יפתח שלם אוקטובר 08 2016, 14:38
    בושה למדינה

    שמתאפשר מצב כזה שאי אפשר לקרוא לו משהו אחר חוץ מגזל כספי אזרחים בידי חברות הביטוח חסרות הבושה. מיליארדים! שיקחו מהם את הכסף ויעבירו למדינה.

    השב לתגובה
  3. מנשה ב.
    מנשה ב. אוקטובר 10 2016, 12:59
    המדינה צגיכה לשים 10 מנהלי חשבונות

    והם יאתרו, יפנו, ייעצו ויחזירו הכספים האבודים. ובעיקר לכאלה שבכלל לא מבינים בנושא

    השב לתגובה
    • אבי רוזנטל
      אבי רוזנטל אוקטובר 25 2016, 22:21
      האם המדינה צריכה לטפל בזה?

      מנשה, תודה על תגובתך
      אני לא משוכנע שתפקידה של המדינה הוא לעזור לאנשים כאלה באופן ישיר.
      ספק גדול עם עשרת מנהלי החשבונות יספיקו או יוכלו לתת מענה הולם לכל הפונים אליהם.
      למי שרוצה להתנהל כלכלית באופן סביר, אין מנוס מלקיחת אחריות ולימוד מסוים של הסוגיות הרלבנטיות.
      לטעמי חשוב שהמדינה תסיע בהכשרת ילדים ומבוגרים באורינות פיננסית. עם אורינות כזו יתכן שיוכלו להתמודד לבד עם השאלות הטכניות ביחס לכספים האבודים.

      השב לתגובה
  4. משה בירן
    משה בירן נובמבר 23 2016, 13:31
    נשמע מבטיח

    ניביתי וזה מסובך

    השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בביטוח

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!