JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

"כיפת ברזל" ביטוחית

ביטוח רכוש מפני נזקי מלחמה

"כיפת ברזל" ביטוחית צילום: דוד כץ creative commons
אוגוסט 19
12:11 2014

בעיקרון, אין אפשרות לכסות בפוליסת ביטוח של חברת ביטוח מסחרית את הסיכונים שמביאה עמה מלחמה. הדבר נכון לביטוחי חיים ולביטוחי רכוש, להוציא ביטוח ימי למטענים המובלים בים או באוויר אך לא בהיותם על הקרקע ולגופי אוניות המפליגות בימים.

אם כן מי מבטיח את ההגנה מפני סיכוני המלחמה, העלולים לפגוע ברכושו של אדם? המדינה. מס רכוש חל על כל אזרח וכספי המס נכנסים לקופה שממנה משלמת המדינה פיצויים לנזקים הנגרמים בגין מלחמה. חוק מס רכוש קובע כי אדם שרכושו נפגע בשל מלחמה, יפוצה על ידי המדינה בכסף. אלא שהתשלום ייקבע לפי קריטריונים חיצוניים, והמדינה תהא זו שתקבע את הכללים בנוגע למלחמה ובנוגע למבצע, והיא גם שתחליט אם מדובר ב"מלחמה" או ב"מבצע" ואם חוק מס רכוש יחול על "עד 40 קילומטר" או מעבר לכך ומה יהא על מי שביתו נפגע והוא מתגורר במרחק 42 קילומטר… בסיכומו של דבר, הנפגעים עלולים שלא לקבל את מלוא הפיצוי בגין הנזק שנגרם. ניתן לפתור בעיה זו באמצעות תשלום פרמיה למס הכנסה עבור ביטוח סיכוני מלחמה.  במקרה של פגיעה יזכה ביטוח זה את המבוטח בכיסוי מלא על מלוא ערכו של הרכוש כחדש לפי הצהרתו.

קרן הפיצויים של מס רכוש היא פתרון טוב אולם חלקי בלבד. חוק מס רכוש מכסה את הנזקים הישירים הנגרמים בגין אירועי מלחמה. ומה בנוגע לאלה העקיפים? מה בנוגע להפסד שנגרם לבעל עסק שרכושו נפגע והוא לא יכול לחזור לפעילות עסקית אלא כעבור ימים רבים? ומה על אובדן הכנסותיו בתקופת תיקון הנזק הפיזי? ומה על אותם עסקים שבהוראת הרשויות נאלצו לא לפתוח את עסקיהם בימי המלחמה? ומה על אותם עסקים שהיקף הכנסותיהם ירד משמעותית בשל איסור התקהלויות, בגלל סגירת מרחב אווירי או משום שתיירים אינם חשים ביטחון ואינם ששים להגיע לנופש במדינה המצויה במצב של מלחמה? לכל אלה אין פתרון בעזרת מס רכוש, ועבורם נחוצה החלטת ממשלה מיוחדת, שמן הסתם עליה להיקבע בהתאם לנסיבות ולהשתנות מעת לעת, בהתחשב בהיקף הכולל של הנזקים ובהתחשב בעלויות המלחמה. שאלה נוספת היא מועד הפיצוי. בימים אלה מתברר כי חלק מהנפגעים במבצע "עמוד ענן", שהיה בנובמבר 2012, טרם קיבלו את מלוא הפיצויים המגיעים להם. חברת ביטוח מסחרית פועלת על פי כללים ולוחות זמנים זריזים יותר ומפוקחים יותר. על כן ברור הצורך בקיומו של ביטוח נזקי מלחמה.

בישראל היטשטשו גבולות המושגים בין "מלחמה", "מבצע" ו"פעולות טרור", שכן בשנים האחרונות אנו מותקפים על ידי ארגוני טרור שונים כמו "החיזבאללה" בצפון וה"חמאס" בדרום, והגדרות מושגי המלחמה שונות מאלה המתאימות לעימות בין שתי מדינות. אחד הפתרונות המצויים בשוק הביטוח הוא ביטוח כנגד סיכוני טרור, הקיים בביטוחים עסקיים ובביטוחי דירות. אלא שביטוח זה אינו אחיד וההגדרות של מונחי הביטוח שונים מחברה לחברה. כדאי להיעזר באיש מקצוע המכיר את הפוליסות השונות ואת ההבדלים בנוסחי הכיסוי והפיצוי. בדרך כלל מגבילות החברות את אחריותן להפרש בין סכום הפיצוי הכולל המגיע למבוטח לסכום שהוא זכאי לקבל ממס רכוש. במקרה של נזק כתוצאה מפעולת טרור חלה חובת ההוכחה על המבוטח, עליו להוכיח כי הנזק אכן נגרם כתוצאה מסיכון זה בהמצאת אישור מן המשטרה או מרשויות הביטחון, ואלה אינם ממהרים להנפיק אישורים כאלה.

מקובל שהפוליסות לביטוח הדירה ולביטוח בתי עסק מחריגות את סיכוני המלחמה וסיכוני הטרור, וכדי להכילם בפוליסה יש להרחיב אותה ולהוסיף את הכיסוי לסיכונים הללו. כאמור, הכיסוי שונה מחברה לחברה; מונחי הכיסוי שונים בין הפוליסות וגם החריגים שאינם מכוסים שונים במהות ובכמות.

אם כן הנושא כולו אינו ברור ומומלץ מאוד להיוועץ באיש מקצוע בתחום הביטוח כדי לבדוק איך לבטח נכון את הרכוש. מומלץ גם לבקר באתר האינטרנט של מס רכוש לבחינת טבלאות הפיצויים, לבדוק באתר הביטוח הלאומי מה מגיע כפיצוי לנפגעי פעולות איבה, ולשאול את סוכן הביטוח את כל השאלות הנוגעות לעניין: האם יש דיור חלופי בזמן שיפוץ הדירה שנפגעה? מה בעניין הוצאות כלכלה בתקופה זו? מה על פגיעת רסיסי רקטות במכונית? ועוד ועוד. סוכן ביטוח מקצועי ידע לענות על כל השאלות האלה ועל אחרות עוד בטרם יישאל.

חשוב לברר, לשאול, לבדוק ולהתייעץ כדי לקבל את הביטוח המתאים ביותר שיענה על מירב הצרכים, כי הביטוח הוא חלק מהביטחון שלנו.

על המחבר / המחברת

שמואל נבו

שמואל נבו

פעיל בתחום הביטוח 40 שנה בתפקידים בכירים בחברות מרכזיות בענף. בעברו, היה מרצה בכיר במכללה לביטוח וחבר בפורומים שונים בנושאי ביטוח.

אין תגובות

אין תגובות

אין תגובות כרגע. תרצה להוסיף תגובה?

כתוב תגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בביטוח

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!