JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

בטוח שיש ביטוח?

ברגעים הקשים ביותר אתה עלול לגלות שאין לך כיסוי ביטוחי

בטוח שיש ביטוח? תמונה: flickr.com
דצמבר 27
14:35 2013

בשיחות נוקבות עם מנהלי חברות ביטוח עולה פעמים רבות שאלת החיתום בביטוחי בריאות וסיעוד. בפעולת החיתום חברת הביטוח בוחנת את הצעת הביטוח שקיבלה ממועמד לביטוח, ומחליטה אם לקבלו לביטוח, באיזו פרמיה ובאילו תנאים. המועמד לביטוח ממלא טופס הצעה ובו שאלות שונות הנוגעות לבריאותו ולמצבו הגופני. בין יתר החתימות שבטופס ההצעה המבוטח חותם גם על אישור ויתור על סודיות רפואית. בכך הוא למעשה מאשר לחברת הביטוח לברר בתיקיו הרפואיים בקופות החולים אם באמת ענה נכונה על השאלות הנוגעות לבריאותו.

ומה עושה חברת הביטוח עם ההרשאה הזו לנבור בתיקו הרפואי של המועמד לביטוח? לא כלום! את העונג הזה משאירה לעצמה חברת הביטוח ליום פקודה, ליום שבו המבוטח יזדקק לניתוח דחוף או יהפוך לסיעודי, ויגיש תביעה לחברת הביטוח כדי לקבל סיוע כספי במצוקתו. או אז תתחיל חברת הביטוח במסכת של בדיקות ובירורים שתארך שבועות רבים אם לא חודשים, והמבוטח – הוא יכול לחכות.

ברוב המקרים המבוטח עצמו לא יהיה כשיר בעת כזאת להתעמת עם חברת הביטוח, והמטלה הזאת תיפול על כתפי ילדיו ומשפחתו. הללו יקבלו במקרים רבים מכתב מחברת הביטוח שבו היא דוחה את תביעת המבוטח, מכתב שיצביע על העובדה שהאיש היקר להם הוא פשוט רמאי שניסה להונות את חברת הביטוח ולהוציא כספים במרמה. וכל כך למה? כי בבדיקה שגרתית כלשהי שהוא עשה בקופת החולים נמצאו לו סוכר גבוה, טריגליצרידים, לחץ דם גבוה או כל מיני חריגות כאלה ואחרות מהנורמה. כל אלה כנראה לא היו משמעותיים מאוד, וייתכן שהרופא אפילו לא הפנה את תשומת לבו של המבוטח לכך, אלא רשם לו תרופות לאיזון. המבוטח גם לא טרח לציין זאת בטופס הצעת הביטוח כי שכח לגמרי מהבדיקה הזאת. אולם היא מתועדת בתיקו הרפואי של המבוטח ודי בה כדי לשמש רקע לדחיית התביעה ולהרמת גבה, הכיצד זה המבוטח המכובד "החשה והסתיר עובדה מהותית כל כך, שהיה בה להשפיע על המבטח לדחות את המבוטח ולא לקבלו לביטוח"?

כן, אדם יכול לשלם עשרות שנים עבור ביטוחי בריאות וסיעוד ולא לקבל אגורה לכשיזדקק. מהי הסיבה שחברות הביטוח אינן עושות חיתום בזמן אמתי? התשובה הנפוצה היא שהעלות גבוהה ואי-אפשר להשית על המבוטח הוצאות כאלה, של מאות שקלים, לבדיקת תיקו הרפואי. זה לא נכון! סוכני ביטוח רבים מבקשים להשתתף בהוצאות האלה ולבצע חיתום רפואי מלא בתחילת הביטוח. כך, לאחר בדיקת התיק הרפואי, אפשר להודיע למבוטח כעבור פרק זמן סביר של כשלושה חודשים מתחילת הביטוח, אם הביטוח שלו תקף במלואו או שיש לו החרגות ספציפיות מן הכיסוי הביטוחי. במצב שכזה יוכל המבוטח לשקול את צעדיו ויידע כיצד להתנהל. אולם חברות הביטוח מעדיפות את הדרך הנוכחית: קודם שלם את הפרמיה במשך שנים, ואפילו שנים רבות, וכשיקרה המקרה נראה… רק אז תדע אם יש לך ביטוח אם אין.

אז מהרו לסוכן הביטוח שלכם ובקשו לראות את הפוליסה שלכם ואת טופס הצעת הביטוח שעליו חתמתם. בדקו כבר עכשיו עד כמה שווה הביטוח שאתם משלמים עבורו.

על המחבר / המחברת

שמואל נבו

שמואל נבו

פעיל בתחום הביטוח 40 שנה בתפקידים בכירים בחברות מרכזיות בענף. בעברו, היה מרצה בכיר במכללה לביטוח וחבר בפורומים שונים בנושאי ביטוח.

2 תגובות

  1. חני אפשטיין
    חני אפשטיין פברואר 04 2014, 00:15
    בטוח שיש סוכן ביטוח

    תודה על הכתבה. היא מאירת עיניים ומעוררת מחשבה.
    במקרה בו לא מבוצע חיתום תוך 3 חודשים, הייתי מצפה שסוכן הביטוח יעדכן את המבוטח לגבי סטטוס הפוליסה שלו. אה ממה… לסוכן יש נאמנות כפולה, ובהתנגשות בין נאמנויות לעולם יבחר הסוכן הביטוח בנאמנות לחברת הביטוח ולא למבוטח. חבל

    השב לתגובה
  2. שמואל נבו
    שמואל נבו Author פברואר 04 2014, 11:15
    נכון ולא נכון

    נכון הוא שהחיתום נעשה מייד, מבלי לבדוק את כל הנתונים בתיק הרפואי, אלא רק על בסיס מה שמצויין בהצעת הביטוח ובתשובות שלאלות המופיעות שם. לכן, חשוב שסוכן הביטוח יהיה מקצועי ואמין ויידע לשאול אותך את השאלות הנכונות ולציין בהצעה את המידע הנכון.
    בעניין נאמנותו של הסוכן, הצדק איתך ולכן חשוב לבחור את האחד הנכון מתוך 7,000 הסוכנים שיש.

    השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בביטוח

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!