JOKOPOST | עיתון המאמרים והבלוגים המוביל בישראל

facebook twitter linkedin

אמץ יועץ

יועץ ביטוח לעומת סוכן ביטוח

אמץ יועץ שמואל נבו
אפריל 11
10:59 2015

לעתים קרובות אני נשאל: "למה אני צריך יועץ ביטוח?"; "יש לי עסק קטן מאוד", "אין לי עסק בכלל רק שתי מכוניות ובית", "יש לי סוכן ביטוח מצוין"…

בכל המקרים הללו התשובה ברורה וחד משמעית. כל אחד צריך יועץ ביטוח. תמיד. יועץ הביטוח, להבדיל מסוכן הביטוח, מקבל את התמורה בגין שירותיו רק מן המבוטח, ולפיכך חובת הנאמנות שלו היא חד משמעית רק כלפי המבוטח. לעומתו סוכן הביטוח מקבל את העמלה בגין עסקת הביטוח מחברת הביטוח, ואף שהוא איש ישר והגון מעל לכל צל של ספק, עדיין מצופה ממנו כי יפגין נאמנות גם לחברת הביטוח, שאותה הוא מייצג בזמנים שונים של העסקה.

מעבר לתשלום שאותו גובה יועץ הביטוח מן המבוטח, הקשר בינו ובין המבוטח אינו מושפע ממה שהמבוטח רוכש בפוליסות הביטוח שלו. לפיכך תהא חוות דעתו של היועץ חופשית מכל שיקולים כספיים (לטובת היועץ) ומבוססת רק על מקצועיותו ועל ידיעותיו.

מבחינה מקצועית, יועץ הביטוח אמור להכיר את כל סוגי הכיסויים הנמכרים על ידי כל חברות הביטוח, לדעת להבדיל בין נוהלי העבודה השונים בכל חברה וחברה בנושאי הטיפול בתביעות, עליו להכיר היטב את הסיכונים בסביבת המבוטח ועל פי ידיעותיו וניסיונו בניהול סיכונים נכון עליו לקבוע את הצרכים הביטוחיים של המבוטח ולהמליץ על מבנה תיק הביטוח שעליו לרכוש מסוכן הביטוח.

כל האמור כאן נכון לכל סוגי הביטוח: ביטוחי חיים, מוצרי חיסכון לטווח ארוך, פנסייה, ביטוחים אלמנטריים, ביטוחי עסקים, חבויות ואפילו ביטוחי דירה ורכב. בתחום ביטוחי חיים וחיסכון ארוך טווח כבר דאג המפקח על הביטוח וקבע שסוכן ביטוח לא יכול להיות גם יועץ ביטוח ולהפך. בביטוח כללי עדיין לא נקבע כלל מחייב, אולם ברור כי אין כל היגיון בחיבור וערבוב בין השניים.

יועץ הביטוח ימליץ על סוגי הביטוח הנכונים וגם על הרכב הכיסוי עצמו ועל פרטיו. למשל הוא יכול להמליץ למבוטח לקחת על עצמו סכום גבוה מהמקובל כהשתתפות עצמית בתמורה להפחתת הפרמיה (דמי-הביטוח), אם רכישת הביטוח מטרתה לכסות אירועים קשים, קטסטרופות, ולא לפנות לחברת הביטוח על כל נזק פעוט שהמבוטח יכול לעמוד בו. או למשל בביטוח עסק שבבעלותו 25 כלי רכב, היועץ יכול להמליץ לא לרכוש ביטוח מקיף לכל כלי הרכב ולחסוך את הפרמיה בגינם, אם הניסיון של השנים האחרונות מראה כדאיות בצעד כזה. סוכן הביטוח יתקשה להמליץ על כך, היות שהתגמול שלו תלוי בהיקף הביטוחים הנרכשים.

קורה שסוכן הביטוח שלך הוא מי שהכרת בשירותך בצבא או בלימודים, אולי חבר ממעגל אחר, ומדובר בקשרים של שנים שלא נעים לך לבחון אותם פתאום. פתאום להטיל ספק… שעלול לפגוע בחברות רבת השנים. גם במקרה כזה יועץ ביטוח הוא התשובה האופטימלית. תן ליועץ הביטוח לבדוק את צורכי הביטוח שלך ואת הפוליסות שברשותך. אם יקבע ש"הכול בסדר", תוכל להיות רגוע, בידיעה שסוכן הביטוח שלך פועל נכון ולמענך. ואם יקבע יועץ הביטוח אחרת, תדע בדיוק כמה עולה לך ה"חברות" הזאת עם סוכן הביטוח וגם תקבל הנחיות ברורות מה לדרוש ממנו בלי לעבור לסוכן אחר, וכך תשמור לא רק על הכסף אלא גם על החברות.

כדי שלא אובן לא-נכון, אני מבקש לציין מפורשות כי ביטוח נכון נעשה רק באמצעות סוכן ביטוח. אולם לטובת הבקרות והאיזונים אמץ לך גם יועץ ביטוח מנהל סיכונים. התועלת בייעוץ ביטוחי נכון תכסה את עלותו של יועץ הביטוח עשרת מונים.

על המחבר / המחברת

שמואל נבו

שמואל נבו

פעיל בתחום הביטוח 40 שנה בתפקידים בכירים בחברות מרכזיות בענף. בעברו, היה מרצה בכיר במכללה לביטוח וחבר בפורומים שונים בנושאי ביטוח.

15 תגובות

  1. מבוטח כמו כולם
    מבוטח כמו כולם אפריל 11 2015, 15:24
    למה צריך יועץ הבנתי

    למה צריך סוכן לא כל כך
    רק בגלל שהוא חבר?

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו Author אפריל 14 2015, 11:46

      העובדה היא שחברות הביטוח הישיר, כולן, לא עוברות שיעור מסויים, נמוך, מסך כל הביטוחים. המבוטחים ברובם הגדול מעדיפים במקרה הצורך, לדבר עם סוכן ביטוח מאשר עם מוקדנית.

      השב לתגובה
  2. גבי
    גבי אפריל 14 2015, 10:46
    ומי אמר שהיועצים לא מתוגמלים

    יש אולי יועצים שמקבלים כל מיני צ'ופרים מחברות ביטוח כדי שיפנו אליהם לקוחות?

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו Author אפריל 14 2015, 11:50

      אני לא מכיר את כל היועצים. באופן כללי, על יועץ הביטוח להכיר היטב את תכניות הביטוח השונות בחברות השונות ואת התנהלותן במקרה של תביעה ולהמליץ בפני המבוטחים את מה שמתאים להם ביותר. גם כשאתה הולך לרופא והוא רושם לך תרופה, כדאי שתדע שהוא משתתף באירועים שעורכות חברות התרופות, ומן הסתם הוא מקבל מהם "צ'ופרים"…….

      השב לתגובה
  3. שיר
    שיר אפריל 15 2015, 13:50
    לדעתי יועץ יודע רק על ביטוח מסוים

    אחד על ביטוח אלקטרוני והשני על ביטוח מנהלים ואין קשר בין הדברים, אז אני צריך כמה יועצים?

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו Author אפריל 15 2015, 17:45

      היועצים מתמחים בדרך כלל, בתחום אחד. ביטוח חיים (בענפים: מנהלים,פנסיה, חסכון ארוך-טווח …..) או ביטוח כללי (אלמנטרי) (בענפים: רכוש, חבויות, עסקים, תעשייה, הנדסי, ימי, סיכונים מיוחדים….) אם יש צורך בשני התחומים כפי שציינת: מנהלים וביטוח אלקטרוני – יש כנראה צורך בשני יועצים.

      השב לתגובה
  4. אורי
    אורי אפריל 16 2015, 10:01
    נניח שהשתכנעתי

    איפה אני מחפש יועץ ביטוח?
    איך אני יודע שהמחיר שלו סביר?
    לפי מה משלמים?
    איך אני יודע שהוא מבין?

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו אפריל 19 2015, 23:09
      לאורי

      אם תפנה אלי בפרטי עם פרטים נוספים על העסק שלך אוכל להמליץ על מישהו.

      השב לתגובה
  5. א.
    א. אוגוסט 30 2015, 09:41
    ומי אמר שליועצים אין קשרים עם

    חברות הביטוח?

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו אוגוסט 31 2015, 10:38
      באמת, מי אמר ?

      גם יועצי ביטוח הן חיות חברתיות, בדיוק כמו עורכי דין, רופאים, יועצים כלכליים ועוד….. חשוב לבחור יועץ ביטוח נכון בדיוק כמו כל בעל מקצוע אחר.

      השב לתגובה
  6. מנהל ותיק
    מנהל ותיק נובמבר 05 2015, 16:47
    הניסיון שלי עם יועצי ביטוח לא טוב

    ניסיתי פעמיים. אולי לא בחרתי טוב. בכל מקרה הם היו בעלי אינטרסים ברורים. נודע לי תמיד לאחר שהתקדמנו ולא לפני שבחרתי אותם.

    השב לתגובה
  7. מבוטח
    מבוטח אפריל 24 2016, 12:00
    אם כל אחד יכול להיות יועץ

    ולא צריך רשיון אז מה שווה כל היעוץ?
    כמו שאני יהיה כעת יועץ לענייני יונים.

    השב לתגובה
  8. אורה ש.
    אורה ש. אוקטובר 28 2016, 19:45
    אתה מתעלם מנקודה חשובה

    כמו שסוכן ביטוח יש לו אינטרסים כך גם יועץ יכול להיות נגוע. בהרבה ענפים היועצים בחלקם הגדול קשורים בדרך כסו או בדרך אחרת עם ספקים מסוימים

    השב לתגובה
    • שמואל נבו
      שמואל נבו אוקטובר 31 2016, 19:27
      גם כאן חל העיקרון של "ייזהר הקונה"

      הנקודה החשובה הזאת, שאני ממש לא מתעלם ממנה, נכונה לכל בעל מקצוע, כולל מהנדסי בניין ורופאים שקשורים עם חברות לייצור תרופות. כמו בכל תחום גם כאן חל העיקרון של "ייזהר הקונה" וכמו בכל תחום אחר, צריך לבחור בזהירות המתבקשת.

      השב לתגובה
  9. חנה שלום
    חנה שלום יוני 23 2018, 15:18
    חלק מיועצי הביטוח הם סוכני ביטוח

    מוסווים

    השב לתגובה

כתוב תגובה

הוסף תגובה:

<

* אני מתחייב לפעול על פי תנאי השימוש באתר


התגובות יפורסמו לפי שיקול דעת העורך

כתבות נוספות

פוסטים אחרונים בביטוח

יתר המאמרים במדור
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!